¿Cómo hago que mis ahorros me hagan ganar dinero?

Conversando con algunas personas sobre cómo administran su acumulación de fondos, me he topado con muchos que hacen lo mismo: van dejando los sobrantes de su sueldo o ingresos en la cuenta donde reciben esos ingresos. Cada vez quedo más convencido que este es un mecanismo válido de acumulación de riqueza para mucha gente y cada día me opongo más a la conveniencia de esta técnica de ahorro. El problema, muchas veces, es la falta de información sobre la existencia de alternativas de ahorro e inversión.

Investigando sobre el tema, encontré estadísticas alarmantes de países con una mayor evolución en el tema. En Inglaterra, por ejemplo, se descubrió que un alto porcentaje de personas se informa sobre la existencia de productos financieros por accidente, no porque fueron a buscarlos. Asumiendo que en el Perú funcionemos de la misma manera, estamos dejando pasar grandes oportunidades de hacer que nuestro dinero trabaje para nosotros, que nuestros ahorros generen aún más riqueza.

Ahora, mi oposición al uso de la cuenta donde uno recibe sus ingresos para ahorrar viene básicamente de dos fuentes: seguridad y costo de oportunidad. Mi primera observación es siempre el riesgo al que se exponen las personas teniendo sus ahorros en una sola cuenta. Normalmente, la cuenta donde recibimos nuestros ahorros está vinculada a la tarjeta de débito con la que circulamos todos los días. Cualquier situación que nos exponga a que alguien haga uso indebido de nuestra tarjeta (robo, clonación, secuestro al paso, etc.) va a abrirle las puertas a una persona ajena a llevarse nuestros ahorros que tanto nos han costado. La solución más sencilla: abrir una segunda cuenta de ahorros, vinculada a una segunda tarjeta de débito y transferir los fondos que decidamos ahorrar. Esta segunda tarjeta debería de quedarse en algún lugar seguro y no deberíamos de andarla paseando con nosotros.

Una vez enfrentado el riesgo de seguridad, debemos de analizar qué estamos dejando de ganar por tener nuestro dinero parado en una cuenta de ahorros. Recordemos que las cuentas de ahorro tradicionales compiten entre los productos que menor rentabilidad nos ofrecen, por lo tanto, no es conveniente usarlo como mecanismo de ahorro. Es perfecto para tener un colchón que nos permita responder rápidamente a necesidades inesperadas de financiamiento, pero cuando excedemos el monto que consideramos apropiado para ese fin, es momento de explorar la oferta de productos de inversión más rentables.

Nuestro país ha alcanzado un nivel de sofisticación financiera tal que acceder a productos de inversión para personas es cosa sencilla. Las instituciones financieras ofrecen un sinnúmero de productos diseñados para todo tipo de clientes, con todo tipo de necesidades y perfiles. Eso sí, antes de tomar cualquier decisión de qué vehículo de inversión usar, es importante determinar qué tanto riesgo estamos dispuestos a tomar y con qué objetivo estamos ahorrando. Si queremos ahorrar para irnos de viaje el próximo año, necesitaremos ese dinero en el corto plazo y seguramente no podamos exponerlo a las fluctuaciones que puede tener una acción. Pero si estamos ahorrando para la universidad de nuestro hijo recién nacido, la bolsa podría ser la mejor opción por su potencial de generar riqueza en el largo plazo.

A grandes rasgos, existen instrumentos de ahorro e inversión para todos los gustos. Por un lado, están las cuentas de ahorro a plazo fijo. Este producto, ofrecido por casi todas las instituciones financieras, es un contrato en el cual nos comprometemos a dejar un determinado monto a un determinado plazo (un año, por ejemplo) a cambio de una tasa de interés alta en comparación con una cuenta de ahorros tradicional. Según información de la Superintendencia de Bancas y Seguros (SBS) los rendimientos pueden llegar a superar el 10% anual en el mejor de los casos. Otra muy buena alternativa son los fondos mutuos, instrumentos administrados por una institución financiera en los cuales se agrupan los aportes de muchos clientes y se compra instrumentos de inversión, como bonos, acciones, papeles comerciales, entre otros. La mayoría de bancos ofrecen este tipo de productos y suelen tener gamas que van desde bajos rendimientos (en sus versiones más conservadoras, que usualmente invierten en bonos) hasta altos retornos (con inversiones más riesgosas como acciones). Los fondos mutuos no suelen garantizar un retorno, sino que dependen del desempeño de los instrumentos en los que invierten, pero normalmente ofrecen retornos superiores a los de una cuenta de ahorros.

Una opción que funciona similar al fondo mutuo es la inversión en las cuentas sin fin provisional que las AFP ofrecen a los aportantes con más de 5 años en el sistema. Este aporte compra una participación en los fondos de inversión (hoy disponibles el 1, 2 y 3, dependiendo del nivel de riesgo de sus instrumentos) y nos permite hacer depósitos y retiros de acuerdo a las reglas de la AFP. Este mecanismo alternativo de inversión brinda la posibilidad de invertir regularmente y de obtener retornos interesantes asumiendo alguno de los niveles de riesgo disponibles.

Otra opción, quizá más apropiada para gente con mayor conocimiento sobre inversiones y el manejo de sus finanzas personales, es invertir en la bolsa de valores directamente. Con sólo abrir una cuenta en una casa corredora de bolsa, uno puede empezar a negociar acciones o instrumentos similares. Esta suele ser una estrategia bastante más arriesgada, pero que puede ofrecer los mejores resultados en el largo plazo, por lo tanto, no es lo más recomendable para todos. Exige algo de conocimiento sobre los mercados financieros y un buen estómago para soportar los vaivenes de los mercados.

Tener información sobre las alternativas es la clave para administrar bien nuestro dinero y hacer que éste trabaje para nosotros. Si hacemos la tarea, decidimos qué objetivos tenemos y evaluamos nuestra actitud ante el riesgo, solamente faltaría investigar la oferta de productos existentes a través de Internet (ni siquiera tenemos que movernos para averiguarlo) y tomar la decisión que hará que nuestros ahorros nos hagan ganar dinero.