Un gran logro para muchos de nosotros es ese momento en el que empezamos a acumular ahorros. Ese primer aporte nos brinda una gran sensación de éxito y puede significar el inicio del camino a la libertad financiera, siempre y cuando ahorrar se convierta en un hábito.
Dependiendo de una serie de factores, podremos extender ese primer aporte a una conducta regular y una consecuente cultura de ahorro o tendremos un comportamiento errático en este sentido. Como hemos visto en artículos previos, tener objetivos claros y específicos puede ser un factor motivador para seguir acumulando. De la misma manera, un presupuesto claro de ingresos y gastos que contemple un aporte periódico al ahorro podría darle ese papel protagónico necesario para que hagamos los depósitos ordenadamente.
Pero ahora que hemos empezado a acumular hay un elemento muy importante que considerar: dónde ahorrar. Creo que a todos nos queda claro que ahorrar en una cuenta de ahorros bancaria no nos ayuda mucho. ¿Es Conveniente? Sí. ¿Es Accesible? También. ¿Es Rentable? No.
Si bien la cuenta de ahorros es un gran punto de partida, una vez que hemos desarrollado el hábito del ahorro, debemos de empezar a explorar nuestras posibilidades y a volvernos un poco más sofisticados. Existen distintos productos potencialmente más rentables que una cuenta de ahorros: fondos mutuos, acciones, bonos, cuentas de ahorro a plazo fijo, etc.
En esta oportunidad, abordaremos el tema de Fondos Mutuos, que han venido captando cada vez más interés y protagonismo en el mercado local. Hoy día existen más de 50 Fondos Mutuos a nivel local en los que se mueven encima de S/.14 mil millones de más de 260,000 personas. Es una alternativa de fácil acceso y con suficiente diversidad como para satisfacer las necesidades y preferencias de todo tipo de inversionista.
Partiendo de cero, ¿qué es un fondo mutuo? La CONASEV, ente regulador de las Sociedades Administradoras de Fondos Mutuos, los define como un patrimonio integrado por los aportes voluntarios de personas naturales y jurídicas, conocidas como partícipes, para su inversión en instrumentos financieros que se negocian en el mercado de valores como acciones, bonos e instrumentos de corto plazo, así como en depósitos bancarios. Es decir, son fondos constituidos por la suma de los aportes de varias personas para comprar una combinación de activos.
Formar parte de un fondo mutuo nos permite acceder a un porcentaje de la participación del fondo en los instrumentos que éste invierte. Entre las ventajas más importantes de este tipo de instrumento están la diversificación a la que tenemos acceso a través de él (porque el fondo sirve para comprar participaciones en muchos instrumentos distintos, diluyendo el riesgo del posible mal comportamiento de uno de ellos) y tener acceso a un instrumentos administrados y diseñados por especialistas en la materia, quienes permanentemente monitorean los mercados en busca de oportunidades.
Existen fondos para todo tipo de personas. Hay fondos conservadores que invierten solamente en instrumentos de baja volatilidad (como bonos de empresas) y que ofrecen retornos reducidos. Hay otros que combinan este tipo de valores con acciones o inversiones de mayor riesgo, pagando retornos un tanto mayores, pero con más exposición a riesgos y posibilidad de pérdida de valor. También hay fondos que invierten 100% en acciones y cuya volatilidad es recomendable solamente para personas propensas a tomar riesgos y dispuestas a aceptar pérdidas en el corto plazo.
La decisión de dónde invertir la debe tomar cada uno considerando una serie de factores:
- Tolerancia al riesgo – Si somos de las personas que vamos a sufrir con los vaivenes del valor del fondo, mejor estamos en uno conservador donde no habrá mucha fluctuación. Si entendemos que los cambios de valor son naturales y que en el largo plazo la tendencia es a incrementar, podremos optar por uno más riesgoso.
- Plazo en el cual queremos invertir – Si es a corto plazo, lo más apropiado es algo conservador. Si es a largo plazo, podremos escoger uno de mayor riesgo.
- Objetivo del ahorro – Si es un Fondo de Emergencia que podríamos necesitar cualquier momento, quizá sea una buena idea tenerlo en un fondo conservador donde el valor de nuestros aportes no sufrirá mayores cambios. Si estamos invirtiendo para pagar la cuota inicial de un departamento que queremos comprar en cinco años, podemos arriesgar un poco más en busca de mayores retornos.
- Características del fondo – algunos exigen montos muy altos para el primer aporte, otros no. Algunos cobran comisiones de administración elevadas, otros no. Algunos permiten hacer aportes y retiros con montos mínimos y en cualquier momento, otros imponen ciertas restricciones.
El Fondo Mutuo es un gran mecanismo de inversión y de ahorro en la medida que optemos por el (o los) que más se adecue a nuestra necesidad y perfil. La CONASEV ofrece información sobre los distintos fondos disponibles a nivel local. Infórmate y ahora que empezaste a ahorrar, empieza a administrar de manera más eficiente esos ahorros. Eventualmente esos aportes empezarán a construir valor y tus finanzas personales se verán favorecidas.
Y cuales serian los bancos mas convenientes en cuanto a cobros de comisiones y administracion si me decido por la opcion a largo plazo?
Dumas. Gracias por tu consulta.
No te podría recomendar un banco u otro. Sí te puedo sugerir informarte vía las páginas web de los bancos que ofrecen este tipo de productos cuáles son las condiciones de los mismos. Dependiendo del tipo de fondo y del grado de riesgo que éste tenga, las comisiones, plazos mínimos de permanencia y condiciones serán distintas y, dependiendo de ello y de tus necesidades, podrás escoger la mejor opción.